Калькулятор экономии от снижения ипотечной ставки
Сравните оплату ипотечных пунктов по предоставленной ставке: экономия платежей за выбранный период, достижимый возврат расходов и итог за весь срок.
Что делает этот калькулятор
Укажите два сопоставимых кредита с фиксированной ставкой, одинаковыми суммой и сроком: без пунктов и с пакетом, оплачиваемым сразу. Модель использует предоставленную ставку пакета, а не стандартную скидку за пункт. Экономия платежей за выбранный период и процентов за весь срок показана отдельно.
Кому это подойдёт
Для сравнения предложений по ипотечным пунктам в США в долларах при одинаковых сумме кредита, сроке погашения и сопоставимых прочих расходах.
Как это работает
Заполните шесть параметров, в том числе ставку пакета и целое число месяцев сравнения. Подтвердите отдельную оплату пунктов и одинаковые либо исключённые прочие расходы. Проверьте число учтённых платежей, возврат затрат и оба итога за весь срок.
Часто задаваемые вопросы
Сколько стоит один пункт за снижение ипотечной ставки?
Один пункт стоит 1% суммы кредита до округления до цента. Например, 2 пункта по кредиту $400 000 — расход $8 000 при оформлении. Это не определяет снижение ставки: введите предложенную ставку пакета. Диапазон 0–4 пункта — граница поддержки расчёта, не правовой максимум.
Каждый пункт снижает ставку на 0,25 процентного пункта?
Фиксированного снижения нет. Условия кредитора зависят от пакета, поэтому предложенная ставка обязательна. Переход с 6,5% на 6% — снижение на 0,5 процентного пункта, а не относительное снижение на 0,5%. Это примеры, не текущие ставки или доступные предложения. При 0 пунктов ставка пакета совпадает с исходной.
Можно ли включить стоимость пунктов в сумму кредита?
Не в этой модели. Основной долг остаётся одинаковым, а пункты оплачиваются отдельно при оформлении. Расход равен сумме кредита × пункты ÷ 100 и один раз округляется до цента; половина цента округляется вверх. Финансирование этой суммы меняет долг и платежи и требует другого сопоставимого расчёта.
Экономия за выбранный период — это проценты до продажи жилья?
Нет. Это накопленная разница денежных платежей по основному долгу и процентам; итог после расходов вычитает стоимость пунктов. Остатки основного долга могут различаться. Не учтены продажа, собственный капитал в жилье, досрочное погашение, рефинансирование, налоги и стоимость денег во времени.
Когда возвращаются расходы на пункты?
В конце первого месяца планового платежа в пределах срока кредита, когда неокруглённая экономия достигает денежного расхода. Условный пример: $400 000 на 30 лет, 2 пункта и ставки 6,5% и 6% — возврат в месяце 62. К месяцу 60 экономия после расхода $8 000 ещё составляет около −$195,80. Равенство возвращает затраты, но не даёт прибыли.
Почему месяц возврата не указан, хотя платёж меньше?
Экономии может не хватить до конца платежей. Условный пример: $400 000 на десять лет, 1 пункт, ставки 6,5% и 6,375% — около $25,40 экономии в месяц, или $3 047,88 за 120 платежей, меньше расхода $4 000. Месяц 158 недостижим по этому кредиту. При отсутствии денежного расхода отдельный статус и срок 0 означают, что возвращать нечего, а не мгновенную прибыль.
Что будет, если выбранный период длиннее срока кредита?
Учёт заканчивается последним плановым платежом. Кредит на десять лет даёт не более 120 платежей, даже при периоде 600 месяцев. Экономия процентов за весь срок показана до стоимости пунктов; отдельный итог вычитает её один раз. Округлённый 0 на экране не доказывает точное равенство.
Какие расходы и решения не входят в расчёт?
Не моделируются прочие сборы, компенсации кредитора, отличающееся ипотечное страхование и резервные счета. Они должны совпадать либо явно исключаться; при различиях используйте сравнение кредитных предложений. Это не полная годовая стоимость с расходами (APR), полная цена кредита, одобрение, оценка налогового вычета или гарантированная доходность. Предложения и досрочное погашение проверяются отдельно.