Калькулятор дисконтных пунктов по ипотеке
Покупка более низкой ставки окупается, только если держать кредит достаточно долго. Узнайте, сколько именно.
Что делает этот калькулятор
Сопоставляет стоимость дисконтных пунктов со снижением ставки, которое они покупают: сколько пункты стоят на закрытии, насколько уменьшают ежемесячный платёж и сколько месяцев такой экономии нужно, чтобы вернуть первоначальные расходы. После этого месяца пункты работают в плюс, до него — в минус.
Для кого это
Покупатели, выбирающие между более низкой ставкой и меньшими расходами на закрытие; те, кто рефинансирует и сопоставляет пункты со своим коротким горизонтом; и все, кто сравнивает предложения, где одно идёт с пунктами, а другое без.
Как это работает
Укажите сумму кредита, ставку без пунктов, сколько пунктов предложено и на сколько каждый снижает ставку, а также срок, в течение которого вы рассчитываете держать кредит. Калькулятор вернёт стоимость, ежемесячную экономию и месяц окупаемости.
Часто задаваемые вопросы
Что такое ипотечный пункт?
Один дисконтный пункт стоит 1% суммы кредита, оплачивается на закрытии и покупает более низкую ставку на весь срок кредита. Типовое ценообразование снижает ставку примерно на 0.125-0.25% за пункт, хотя точный обмен зависит от кредитора и меняется день ото дня.
Как найти точку окупаемости?
Разделите стоимость пунктов на ежемесячную экономию, которую они дают. Результат — число месяцев, которые нужно продержать кредит, чтобы вернуть деньги. Держите дольше — вы в плюсе; продали или рефинансировали раньше — вы заплатили за выгоду, которую не получили.
Стоит ли покупать пункты?
Только если ваш реалистичный горизонт с запасом превышает месяц окупаемости. Тем, кто рассчитывает переехать, рефинансировать или досрочно погасить кредит, обычно выгоднее направить те же деньги в первоначальный взнос или оставить их в резерве.
Пункты и комиссия за выдачу — это одно и то же?
Нет, хотя и то и другое выражается в процентах от кредита и стоит на одной странице сметы. Дисконтные пункты снижают ставку. Комиссия за выдачу вознаграждает кредитора за оформление кредита и не покупает вам ничего. Сравнивая предложения, читайте формулировки внимательно.
Имеют ли пункты смысл при нынешних ставках?
При ориентире по 30-летним ставкам около 6.6-6.7% в середине 2026 года многие заёмщики рассчитывают рефинансироваться при снижении ставок, а это укорачивает фактический горизонт и играет против покупки пунктов. Если вы действительно намерены держать кредит долго, арифметика всё ещё может быть в их пользу. Считайте по своему горизонту, а не по общему предположению.
Вычитаются ли пункты из налога?
Пункты, уплаченные для снижения ставки при покупке основного жилья, часто подлежат вычету — иногда в год уплаты, иногда с распределением на срок кредита, — а пункты при рефинансировании обычно учитываются иначе. Это вопрос к вашему налоговому консультанту, а не к калькулятору.