Calculatrice de Seuil de Rentabilité du Refinancement
Identifiez le mois précis où votre refinancement cesse de coûter et commence à rapporter.
Ce Que Fait Cette Calculatrice
Divisez le coût du refinancement par l'économie mensuelle et vous obtenez le seuil de rentabilité. Cette calculatrice fait ce calcul avec vos chiffres réels — ancienne mensualité, nouvelle mensualité et frais de clôture — puis compare le résultat à la durée pendant laquelle vous comptez conserver le bien.
À Qui Ça S'adresse
Propriétaires qui examinent l'offre de refinancement d'un prêteur, acheteurs qui prévoient de déménager sous quelques années, et toute personne souhaitant un test simple avant de payer des frais de clôture une seconde fois.
Comment Ça Marche
Entrez votre mensualité actuelle, la nouvelle mensualité proposée et vos frais de clôture estimés. Ajoutez le nombre d'années pendant lesquelles vous pensez rester, et la calculatrice vous dira si vous franchissez le seuil avant votre départ.
Questions Fréquentes
Comment le seuil de rentabilité est-il calculé?
Le total des frais de clôture divisé par l'économie mensuelle donne le nombre de mois nécessaires pour récupérer la dépense. À titre d'illustration, $6,000 de frais face à $200 d'économie mensuelle donnent un seuil au mois 30. Rester au-delà, c'est du gain; partir avant, c'est une perte.
Et si j'intègre les frais au prêt?
Les intégrer évite de sortir des liquidités immédiatement, mais ils restent bien là: sous forme d'un solde plus élevé et d'intérêts supplémentaires. Le seuil ne disparaît pas, il se déplace de votre compte bancaire vers le prêt. Faites la comparaison en incluant les frais dans les deux cas.
Une durée plus courte change-t-elle le calcul?
Oui, et souvent en sens inverse. Passer de 30 à 15 ans augmente généralement la mensualité, donc il n'y a plus d'économie mensuelle à diviser par les frais de clôture. Le bénéfice se situe alors dans les intérêts totaux et non dans les mois de seuil: jugez ce refinancement sur les intérêts économisés.
Faut-il refinancer si je peux déménager bientôt?
Si la vente intervient probablement avant le seuil, le refinancement vous coûte de l'argent. Les propriétaires de Miami avec des séjours saisonniers, une mutation possible ou un bien qu'ils pourraient convertir en location doivent rester prudents sur la durée saisie: plus l'horizon réaliste est court, plus l'exigence posée au refinancement est élevée.
Les frais de clôture varient-ils selon les prêteurs?
Nettement. Les frais de dossier, les charges de titre et les points diffèrent d'un prêteur à l'autre même pour des prêts identiques, et les frais de clôture d'un refinancement se situent couramment entre 2-6% du montant emprunté. Rassemblez plusieurs Loan Estimates et comparez les mêmes lignes.