Calculadora de ahorro por puntos hipotecarios
Compara puntos hipotecarios pagados en efectivo con una tasa cotizada. Revisa el ahorro del periodo, la recuperación alcanzable y el resultado neto del plazo completo.
Qué hace esta calculadora
Ingresa dos préstamos comparables de tasa fija, mismo capital y plazo: sin puntos y con un paquete pagado en efectivo. Se usa la tasa que proporcionas para el paquete, no una reducción fija por punto. El ahorro de pagos del periodo y el ahorro de intereses del plazo completo se muestran por separado.
Para quién es
Personas que comparan cotizaciones de puntos hipotecarios en Estados Unidos, en dólares, con el mismo capital, plazo y demás costos comparables.
Cómo funciona
Completa los seis datos, incluida la tasa del paquete y un periodo de meses enteros. Confirma que los puntos se pagan en efectivo y los demás costos coinciden o quedan fuera. Revisa pagos contados, recuperación y ambos resultados del plazo completo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un punto de descuento hipotecario?
Un punto cuesta el 1% del capital prestado antes de redondear a centavos. Por ejemplo, 2 puntos sobre US$400,000 cuestan US$8,000 en efectivo. Eso no determina la reducción de tasa: ingresa la cotizada para el paquete. El rango de 0–4 puntos es de cálculo, no un máximo legal.
¿Cada punto baja la tasa 0.25 puntos porcentuales?
No se supone una reducción fija. Cada paquete puede tener otro precio, por eso la tasa cotizada es obligatoria. Pasar de 6.5% a 6% es bajar 0.5 puntos porcentuales, no una reducción relativa de 0.5%. Son ejemplos, no tasas actuales ni ofertas disponibles. Con 0 puntos, la tasa cotizada debe coincidir con la base.
¿Puedo sumar el costo de los puntos a la hipoteca?
Este modelo no lo permite: mantiene el mismo capital y paga puntos aparte en efectivo. El cargo es capital × puntos ÷ 100, redondeado una sola vez a centavos; medio centavo se redondea hacia arriba. Financiarlo cambia el capital y los pagos, y necesita otra comparación compatible.
¿El ahorro del periodo es el interés que ahorro antes de vender?
No. Es la diferencia acumulada en pagos de capital e intereses; el resultado neto resta los puntos pagados al inicio. Los saldos de capital pueden ser distintos. No incluye venta, patrimonio de la vivienda, liquidación anticipada, refinanciamiento, impuestos ni valor del dinero en el tiempo.
¿Cuándo se recupera el costo de los puntos?
Al primer cierre mensual de pago dentro del plazo en que el ahorro sin redondear alcanza el costo en efectivo. Ejemplo hipotético: US$400,000, 30 años, 2 puntos y tasas de 6.5% y 6% recuperan el costo en el mes 62. A 60 meses, el ahorro tras pagar US$8,000 sigue cerca de −US$195.80. La igualdad recupera el costo, no genera ganancia.
¿Por qué no hay mes de recuperación aunque baje el pago?
El ahorro puede ser insuficiente antes del último pago. Ejemplo hipotético: US$400,000 a diez años, 1 punto y tasas de 6.5% y 6.375% ahorran unos US$25.40 al mes o US$3,047.88 en 120 pagos, menos que el costo de US$4,000. El mes 158 no es alcanzable. Sin costo en efectivo, un estado separado con recuperación 0 significa nada que recuperar, no ganancia inmediata.
¿Qué pasa si el periodo elegido supera el plazo del préstamo?
El conteo termina con el último pago programado. Un préstamo de diez años aporta como máximo 120 pagos, aunque ingreses 600 meses. El ahorro de intereses de todo el plazo se muestra antes del costo de puntos; el neto lo resta una vez. Un 0 redondeado en pantalla no prueba igualdad exacta.
¿Qué costos y decisiones quedan fuera?
No se modelan otros cargos, créditos del prestamista, seguro hipotecario distinto ni cuentas de depósito. Deben coincidir o quedar explícitamente fuera; si cambian, usa la comparación de préstamos cotizados. No calcula tasa anual con cargos (APR), costo total, aprobación, deducibilidad fiscal ni rendimiento garantizado. Revisa cotizaciones y una posible liquidación anticipada aparte.