ARM vs tasa fija: escenario de pagos bajo topes
Compara pagos iniciales del ARM y todos sus ajustes con un préstamo fijo. Elige cada 6 o 12 meses; distingue el techo contractual de la tasa alcanzada.
Qué hace esta calculadora
Compara préstamos con el mismo capital y plazo: el pago fijo, el inicial del ARM y un escenario de subidas máximas dentro de sus topes. La frecuencia proviene de tu contrato; cada ajuste recalcula el saldo en los meses restantes hasta pagar el préstamo. No pronostica el índice ni recomienda el menor costo total.
Para quién es
Personas que comparan condiciones compatibles de hipotecas ARM y fijas de Estados Unidos en dólares, con ajustes semestrales o anuales.
Cómo funciona
Completa los nueve datos sin dar por confirmadas tasas o topes predeterminados. Elige periodo inicial, plazo común y frecuencia de 6 o 12 meses; confirma el alcance de amortización completa y capital e intereses. Revisa las 13 métricas y todos los ajustes, en especial el primero, la tasa alcanzada y el primer pago máximo.
Preguntas frecuentes
¿Qué calcula esta comparación?
Capital e intereses mensuales iniciales del ARM, el pago fijo y un escenario de altas hasta el último pago. Ambos préstamos usan el mismo capital y plazo. Incluye la diferencia de pagos de efectivo del periodo inicial, con su signo. No calcula cargos, seguros, reservas, APR, patrimonio al liquidar antes ni un ganador de costo total.
¿El periodo inicial es lo mismo que la frecuencia de ajustes?
No. Los años iniciales indican cuánto dura la tasa fija; después se ajusta cada 6 o 12 meses. Con 5 años iniciales, el primer ajuste modelado comienza en el mes de pago 61 y el siguiente en 67 o 73. Un ejemplo hipotético de US$400.000 a 30 años, tasa inicial 5,5% y topes 2/1/5 alcanza 10,5% en el mes 79 o 97, con máximos cercanos a US$3.473,60 o US$3.454,15. No son cotizaciones.
¿Los topes son porcentajes o puntos porcentuales?
Son límites de subida en puntos porcentuales, no puntos de descuento ni aumentos relativos. Un inicio de 5,5% y una subida total de 5 puntos dan techo contractual de 10,5%. Se separan ese techo, el incremento y la mayor tasa alcanzada antes del pago final. Los límites de entrada y el techo derivado hasta 50% son rangos de cálculo, no ley.
¿Por qué se recalcula usando el saldo restante?
Los pagos previos reducen el capital y los meses por pagar. Cada ajuste de tasa amortiza totalmente ese saldo modelado durante el plazo restante. No vuelve a empezar con el capital original ni otros 30 años. Si la tasa no cambia, el pago tampoco cambia matemáticamente.
¿Qué pasa si el inicio cubre el plazo o un tope es 0?
Si el inicio cubre todo el préstamo, no hay ajuste antes de terminar: los datos del primero no aplican y el pago inicial es el máximo desde el mes 1. Un tope 0 es una condición confirmada, no una respuesta faltante. Puede haber ajustes programados sin subidas. El techo puede quedar sin alcanzarse por pocos ajustes restantes o un tope periódico 0.
¿La trayectoria predice el índice futuro más el margen?
No. Supone que cada subida permitida llega a su tope hasta el límite total, solo durante el préstamo. Las tasas reales pueden ser distintas. La tabla completa puede tener hasta 54 ajustes y el máximo no se limita a los primeros cinco. Otras frecuencias, interés solamente, topes de pago, amortización negativa, límites de bajada y pisos necesitan otro modelo compatible.
¿Un ahorro inicial positivo significa que conviene el ARM?
No. Es el pago fijo menos el inicial del ARM durante todos los pagos iniciales; conserva diferencias negativas. No es ahorro de intereses, beneficio ajustado por patrimonio ni un ganador de costo total. Los demás cargos pueden variar y refinanciar después no está garantizado. El escenario no determina el método de elegibilidad del prestamista ni aprueba al solicitante.
¿Dónde consulto todos los ajustes y los límites de la fuente?
Consulta todos los ajustes en el resultado y PDF, no solo cinco eventos. La IA explica el resumen financiero completo de 13 métricas, no cada ajuste. CFPB CHARM distingue el periodo inicial de la frecuencia de ajuste. Fuente verificada el 2 de octubre de 2026; no confirma tus tasas, límites, cargos ni aprobación. Revisa el contrato.